近兩年，隨著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加速回歸保障本源，各人身保險(xiǎn)公司積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以迅猛發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)更是出現(xiàn)快速增長(zhǎng)。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從2015 年的10.3億元增長(zhǎng)至2018年的122.9億元，三年間增長(zhǎng)了11倍。

從去年的增速來看，2018 年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入122.9億元，同比增長(zhǎng)108.3%。在業(yè)內(nèi)人士看來，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)容，一方面是源于市場(chǎng)對(duì)健康險(xiǎn)的需求量龐大，另一方面是不斷有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品推陳出新，滿足了投保人的需求。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)快速增長(zhǎng)

險(xiǎn)企推出創(chuàng)新型健康險(xiǎn)

2018 年互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)高速增長(zhǎng)，人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)則出現(xiàn)不同程度下滑，健康保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)中的比重也在不斷提升，首次突破至10.3%。

具體來看，2018 年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入122.9億元，同比增長(zhǎng)108.3%，其中，費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)仍是受市場(chǎng)歡迎的主力險(xiǎn)種，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)64億元，同比增長(zhǎng)133.3%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的52.1%;重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)33.9億元，同比增長(zhǎng)68.7%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的27.6%。

健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)容的背后，一方面是市場(chǎng)對(duì)健康險(xiǎn)的龐大需求量，另一方面是不斷有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品推陳出新，滿足了投保人的需求。

具體而言，國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)“保基本”，雖然覆蓋95%以上人群，但其保障范圍有限，有嚴(yán)格的醫(yī)保目錄用藥限制和支付范圍，無(wú)法覆蓋前沿的治療手段;同時(shí)，醫(yī)保按照區(qū)域統(tǒng)籌，異地就醫(yī)結(jié)算尚未完全打通，也帶來了一定的障礙。

此外，安永對(duì)2000多名年收入在6萬(wàn)元-30萬(wàn)元之間的人群調(diào)研清晰地刻畫了健康險(xiǎn)用戶的精確畫像。他們的結(jié)論是：公共醫(yī)療保障雖然覆蓋人群廣，但保障范圍嚴(yán)重不足，無(wú)法充分滿足人們的健康保障需求，客戶對(duì)大額醫(yī)療支出缺乏自信，對(duì)健康保障的處方藥保障范圍，以及異地就診問題較為關(guān)心。

消費(fèi)者在選購(gòu)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)往往會(huì)考慮諸多因素，比如價(jià)格、折扣。因此，高性價(jià)比的人身險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上備受歡迎。基于此，各人身險(xiǎn)公司也積極聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)推出各類更加符合客戶需求的保障型產(chǎn)品。

實(shí)際上，目前市場(chǎng)上具備多次賠付的險(xiǎn)種，大部分聚焦在輕癥的保額遞增，或者重疾的分組及次數(shù)上。但對(duì)于中癥的保障、壽險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)計(jì)及等待期內(nèi)豁免等實(shí)用性保障方面的考慮卻有所欠缺，而看似能涵蓋這些保障的產(chǎn)品，在費(fèi)率上又偏高，消費(fèi)者選擇繳納20年或30年大約要多花費(fèi)3萬(wàn)元-7萬(wàn)元甚至更高費(fèi)用，單在保險(xiǎn)這一項(xiàng)支出上就超出了不少家庭的預(yù)算。

慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品中心總經(jīng)理、北美精算師廖曉平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，他心目中的好保險(xiǎn)，既不是單純的比拼價(jià)格優(yōu)勢(shì)，也不是力爭(zhēng)保障最全，而是要在保障廣、保額高、費(fèi)率低之間取得相對(duì)平衡，讓老百姓都能買得起。

保險(xiǎn)行業(yè)報(bào)告也提到，隨著人口老齡化的加劇、醫(yī)療支出的上升及客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，其對(duì)保險(xiǎn)的需求也從單一類型保障產(chǎn)品的需求轉(zhuǎn)向更全面的整個(gè)家庭成員風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品需求和產(chǎn)品特性上積極與合作平臺(tái)溝通交流，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，采用“按需定制”的模式，推出各類專屬保障產(chǎn)品。

今年前兩月健康險(xiǎn)保費(fèi)

同比增長(zhǎng)44.3%

值得關(guān)注的是，今年以來，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速保持了去年勢(shì)頭。

銀保監(jiān)會(huì)公布的最新數(shù)據(jù)顯示，1月份-2月份，行業(yè)整體原保費(fèi)收入11638億元，同比增長(zhǎng)19.44%。其中，健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)1263億元，同比增長(zhǎng)44.3%。

實(shí)際上，健康險(xiǎn)市場(chǎng)近幾年保費(fèi)快速增長(zhǎng)。2018年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為5448.13億元，同比增長(zhǎng)24.12%;2013年到2018年，健康險(xiǎn)年新增保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到35.95%。

中商產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)也顯示，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)為60.6，處于評(píng)價(jià)基準(zhǔn)的第三級(jí)，即商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)水平。總體上與中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與城鎮(zhèn)化的特殊國(guó)情相適應(yīng)，但面對(duì)人口老齡化的迅猛發(fā)展和緊迫的全面小康社會(huì)建設(shè)任務(wù)，無(wú)論從需求側(cè)還是供給側(cè)來看，商業(yè)健康險(xiǎn)都有巨大的提升空間。