大額存單靠檔計息“福利”漸行漸遠。北京商報記者近日走訪北京地區(qū)十余家銀行網(wǎng)點調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行對靠檔計息類定期存款相關業(yè)務進行了調(diào)整，調(diào)整之后新增產(chǎn)品不再支持靠檔計息，大額存單也在此次調(diào)整之中。據(jù)了解，此舉與監(jiān)管機構(gòu)此前針對定期存款靠檔計息窗口指導有關。

大額存單不再靠檔計息

北京商報記者2020年1月2日走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包括部分國有銀行、股份制銀行等在內(nèi)的多家銀行近期新增定期存款均不再支持靠檔計息，若提前支取將按照活期存款利率來計算。同樣的，作為定期存款的一類，大額存單提前支取規(guī)則也將適用該規(guī)定。

所謂靠檔計息類定存產(chǎn)品，是指定期存款在提前支取時不按照活期利率計息，而是按照實際存入時間最近的一檔存款利率計息，剩余部分按照活期計息。這樣，客戶在提前支取時可以獲得更多存款收益。比如，某客戶一筆大額存單期限為2年，在存入1年4個月時提前支取，支取的利息按照1年檔期和3個月檔期利率，再加1個月活期利率來計息。

在一家中小銀行網(wǎng)點，北京商報記者看到，該行近期新發(fā)的大額存單已不再支持靠檔計息。在宣傳圖片上，該行寫明“自2019年12月24日起，我行新發(fā)行個人大額存貸產(chǎn)品提前支取一律按照活期儲蓄利息計算”。該行工作人員介紹，以前發(fā)行的大額存單還支持靠檔計息，但2019年12月24日之后發(fā)行的產(chǎn)品將不再支持。

“這一調(diào)整是近期才開始的，主要是響應監(jiān)管政策要求。”某國有大行客戶經(jīng)理說道，“監(jiān)管機構(gòu)近日下發(fā)文件要求銀行調(diào)整靠檔計息類定存產(chǎn)品，以后提前支取只能按活期計息”，他還指出，“這一通知是對所有銀行的，有些銀行可能有所滯后，預計1-2月可能就要全部執(zhí)行。”

值得一提的是，上述規(guī)則的調(diào)整主要是針對新增的定期存款，對于之前已經(jīng)存入并且約定好可以靠檔計息的存款并無影響，這類存款提前支取時仍可以按照靠檔方式計息。

對于上述規(guī)則調(diào)整的具體緣由及執(zhí)行情況，某股份制銀行北京分行相關負責人向北京商報記者證實，“是最近調(diào)整的，主要是出于成本的考慮”。而一家國有大行北京分行人士則表示，“新發(fā)大額存單不再靠檔計息是2019年12月以來進行調(diào)整的，按照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行”。

“一浮到頂”推高攬儲成本

為了彌補客戶提前支取定期存款帶來的利息損失，靠檔計息類定存產(chǎn)品成為各家銀行近年來的力捧產(chǎn)品，門檻較高的大額存單更是不少銀行的攬儲利器，但這類產(chǎn)品也加大了銀行的攬儲成本，根據(jù)市場利率定價自律組織2018年4月中旬的約定，大型銀行，股份制銀行和上市城商行、農(nóng)商行、非上市城商行三大類銀行機構(gòu)大額存單利率上限分別為50%、52%、55%。

以往每到年中、年末，不少銀行會大打大額存單“價格戰(zhàn)”，中小銀行“一浮到頂”的情況屢現(xiàn)。在大額存單利率上浮區(qū)間較大的情況下，如果再執(zhí)行靠檔計息，會加大銀行的付息壓力。一位銀行業(yè)人士指出，商業(yè)銀行對于大額存單靠檔計息其實是又愛又恨，對于一些網(wǎng)點少、吸儲能力弱的銀行來說，通過靠檔計息能夠吸引儲戶資金，但實際上也推高了銀行資金成本。

事實上，靠檔計息方式也存在著合規(guī)爭議?！秲π罟芾項l例》第二十四條規(guī)定，未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。

有銀行業(yè)人士透露，監(jiān)管部門日前通過窗口指導方式對靠檔計息的定期存款提出限制。對此，融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平表示，監(jiān)管機構(gòu)此次規(guī)范靠檔計息存款產(chǎn)品，主要目的在于降低銀行的攬儲成本，從而達到降低貸款利率、解決小微企業(yè)融資難及融資貴的問題。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，此次調(diào)整主要是為了防范靠檔計息類存款產(chǎn)品的流動性風險。此外，此類產(chǎn)品的利率也相對較高，在理財市場競爭優(yōu)勢明顯，會對非保本類銀行理財?shù)耐菩行纬梢欢_擊。未來大額存單等靠檔計息類定存產(chǎn)品調(diào)整之后，小型銀行吸儲能力將有所下降。

智能存款或受波及

大額存單靠檔計息規(guī)則被調(diào)整，中小銀行的“智能存款”產(chǎn)品是否會受到波及?北京商報記者注意到，截至發(fā)稿，在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺上，部分中小銀行的“智能存款”仍在銷售，部分產(chǎn)品仍支持提前支取靠檔計息。

蘇筱芮認為，具體還需要根據(jù)監(jiān)管下達的指令來執(zhí)行，但大概率此類產(chǎn)品是會受到影響的，不過考慮到監(jiān)管下達的要求一般都存在過渡期，因此不排除目前處于壓縮新增的階段。

劉銀平則表示，目前靠檔計息存款的發(fā)行主體以民營銀行和小型城商行、農(nóng)商行為主，這些銀行攬儲壓力非常大。尤其是民營銀行，成立時間短、沒有實體網(wǎng)點，如果將高息的“智能存款”叫停，將會對這些小型銀行造成較大沖擊。他指出，“監(jiān)管層會不會一刀切，叫停所有該類產(chǎn)品還不確定，有待商榷”。

在結(jié)構(gòu)性存款被規(guī)范、大額存單靠檔計息受限之后，銀行尤其是中小銀行的攬儲壓力將明顯提升。未來如何優(yōu)化、加強創(chuàng)新成為需要考慮的問題。蘇筱芮建議，銀行應當把握監(jiān)管趨勢，逐步減少對靠檔計息產(chǎn)品的倚重，努力加強產(chǎn)品設計，來替代甚至超越靠檔計息產(chǎn)品的地位。

(北京商報記者 孟凡霞 吳限)