隨著金凰珠寶違約事件持續(xù)發(fā)酵，其背后涉及的金融機(jī)構(gòu)也被置于風(fēng)口浪尖處。大潮退下，部分信托公司已安全撤離，而不幸踩雷的金融機(jī)構(gòu)則不得不向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尋求賠付。

超80噸黃金去哪了?

近年來，武漢金凰珠寶股份有限公司(以下簡稱“金凰珠寶”)以“黃金質(zhì)押+保單”的模式融資，向金融機(jī)構(gòu)提供Au999.9足金的質(zhì)押物，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的融資。其資金提供方包括多家信托公司和一家股份制銀行等。

但到今年5月，這個(gè)模式走到了終點(diǎn)。

2019年下半年開始，金凰珠寶的多個(gè)信托計(jì)劃出現(xiàn)逾期，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)先后要走司法程序。按照合同規(guī)定，在信托計(jì)劃逾期的情況下，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)處置被質(zhì)押的黃金。

在處置黃金之前，必須經(jīng)過法院檢測環(huán)節(jié)。沒想到，檢測卻曝出了更大的“雷”。

“經(jīng)檢測發(fā)現(xiàn)，黃金就不是黃金了，變成了合金。”某信托公司內(nèi)部人士對(duì)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》表示。

而據(jù)《財(cái)新周刊》報(bào)道，截至今年6月11日，涉及金凰珠寶的仍有未到期有效保單和涉訴保單60筆，保險(xiǎn)金額229.4億元，涉及貸款160.65億元，質(zhì)押黃金標(biāo)的83.03噸。

“我們內(nèi)部也很困惑，按理說黃金入庫前由多方共同核驗(yàn)，不太可能出現(xiàn)這樣的問題。”某信托公司內(nèi)部人士表示。

部分信托提前離場

公開資料顯示，金凰珠寶位于湖北省武漢市，成立于2002年8月，2007年10月整體變更為股份公司，2010年8月18日成功在美國納斯達(dá)克上市，2019年擠入中國《財(cái)富》500強(qiáng)排行榜。是國內(nèi)較大的黃金首飾制造商之一。

然而查閱公司近期信息，卻不容樂觀。根據(jù)最高人民法院網(wǎng)站信息顯示，根據(jù)立案時(shí)間統(tǒng)計(jì)，僅在今年金凰珠寶就在22起案件中被列入被執(zhí)行人，其中被執(zhí)行標(biāo)的最高一筆金額為16.36億元。根據(jù)企查查信息顯示，其實(shí)際控制人賈志宏全資持有另外一家公司——宜昌信通電纜有限公司在今年6月16日被武漢市公安局實(shí)施股權(quán)凍結(jié)，凍結(jié)股權(quán)數(shù)額為6億元。

相關(guān)消息顯示，至少有9家信托公司在過去的業(yè)務(wù)開展過程中曾涉及“金凰珠寶”項(xiàng)目。

《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》了解到，民生信托發(fā)行的“至信693號(hào)金凰珠寶貸款信托”、“至信537號(hào)金凰珠寶貸款信托”以及長安信托發(fā)行的“金凰3號(hào)貸款集合資金信托計(jì)劃”等項(xiàng)目的資金均投向了金凰珠寶。

針對(duì)近期違約的金凰珠寶相關(guān)信托計(jì)劃，民生信托已協(xié)調(diào)大股東支持，對(duì)6月到期的投資人資金進(jìn)行兌付。而長安信托也在積極化解該項(xiàng)目所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

有部分信托公司對(duì)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》表示，過去也曾參與該項(xiàng)目，但已正常結(jié)束。

中航信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“金凰珠寶”項(xiàng)目是公司過去參與的一筆事務(wù)管理類項(xiàng)目，該業(yè)務(wù)從2017年1月開始，并在2019年1月正常結(jié)束。目前中航信托與金凰珠寶已無相關(guān)業(yè)務(wù)往來。

另外一家信托公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“金凰珠寶”項(xiàng)目并非公司經(jīng)常開展的業(yè)務(wù)類型，該項(xiàng)目早已安全結(jié)束。

保險(xiǎn)引發(fā)的爭議

根據(jù)民生信托披露的信息顯示，在此次信托融資過程中，金凰珠寶有質(zhì)押黃金增信，還給質(zhì)押的黃金上了“保險(xiǎn)”：金凰珠寶是投保人和被保險(xiǎn)人，信托公司是保單第一受益人。

據(jù)悉，金凰珠寶其他信托計(jì)劃違約后，民生信托依照合同于2019年12月27日向金凰珠寶發(fā)送《貸款提前到期通知書》，宣布相關(guān)融資提前到期，并提起司法程序，此后武漢市中級(jí)人民法院依法對(duì)部分質(zhì)押黃金進(jìn)行了查封。

5月16日至5月18日，武漢市中級(jí)人民法院組織評(píng)估檢測機(jī)構(gòu)對(duì)存放于中國工商銀行(4.930,-0.05,-1.00%)武漢水果湖支行保險(xiǎn)箱的2990KG黃金進(jìn)行現(xiàn)場評(píng)估檢測。5月22日，武漢市中級(jí)人民法院向民生信托送達(dá)檢測報(bào)告，檢測報(bào)告顯示質(zhì)押黃金質(zhì)量和重量不符合保險(xiǎn)單約定。

根據(jù)民生信托披露的信息顯示，金凰珠寶通過中國人保(6.460,0.02,0.31%)財(cái)險(xiǎn)武漢分公司為質(zhì)押黃金投保，在簽訂的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單中有一份特別約定清單，其中規(guī)定：“如(標(biāo)的黃金)質(zhì)量和重量不符合保單約定，即視同發(fā)生保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)人承擔(dān)全部賠償責(zé)任。”

對(duì)此，民生信托第一時(shí)間向人保財(cái)險(xiǎn)提起保險(xiǎn)索賠，并敦促其履行保險(xiǎn)合同，但未獲得對(duì)方回應(yīng)。作為保單受益人，民生信托遂對(duì)保險(xiǎn)承保方人保財(cái)險(xiǎn)武漢市分公司提起訴訟。

但是，中國人保方面對(duì)此有不同的解釋，提出根據(jù)合同約定，只對(duì)火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落、盜竊、搶劫等6種原因?qū)е碌狞S金“質(zhì)量和重量不符合保單約定”承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

上海旭燦律師事務(wù)所律師菅峰對(duì)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》表示，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)只對(duì)保險(xiǎn)合同中約定的范圍進(jìn)行賠付。如果該案的索賠申請人，能夠從公安機(jī)構(gòu)拿到這批黃金有被盜、被搶等6種約定的情況的證明，這批黃金仍屬保險(xiǎn)公司理賠范圍。如果沒有，則保險(xiǎn)公司仍有權(quán)拒賠。

除保單的責(zé)任范圍存在爭議外，保單受益人能不能申請理賠也是這次事件的主要爭議點(diǎn)。

中國人保表示，保險(xiǎn)合同第26條明確約定：“被保險(xiǎn)人請求賠償時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供下列證明和資料：……”且“投保人、被保險(xiǎn)人未履行前款約定的單證提供義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。”除本條明確約定保險(xiǎn)金請求權(quán)主體為被保險(xiǎn)人外，保險(xiǎn)合同和特別約定條款，均未約定“受益人”具有保險(xiǎn)金請求權(quán)。

某保險(xiǎn)行業(yè)律師對(duì)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》表示，如果在合同中明確了受益人，一般情況下，保險(xiǎn)公司都會(huì)傾向于受益人有索賠權(quán)，保險(xiǎn)公司會(huì)把錢賠付給受益人。

該律師表示，“從《保險(xiǎn)法》角度看，關(guān)于這‘受益人’概念，它只存在人壽保險(xiǎn)當(dāng)中，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中是沒有‘受益人’的概念。因此，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)當(dāng)中，‘受益人’是雙方通過合同創(chuàng)設(shè)的一個(gè)概念，肯定是想確保賠償金最后會(huì)給到受益人”。

“當(dāng)然，最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖龇ㄊ窃诩s定有受益人的情況下，讓受益人和被保險(xiǎn)人同時(shí)出具確認(rèn)函，確認(rèn)保險(xiǎn)賠償金是給到被保險(xiǎn)人還是給受益人。”前述律師表示。

截至目前，被保險(xiǎn)人金凰珠寶并未提出任何保險(xiǎn)索賠。