7月17日，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，辦法自公布之日起施行。

新規(guī)落地，影響幾何?21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者對(duì)多家銀行信貸業(yè)務(wù)人士進(jìn)行了采訪。

新版《辦法》在互聯(lián)網(wǎng)貸款概念、合作機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面，做出了最新的詳細(xì)規(guī)定，可以說(shuō)填補(bǔ)了所有“線上貸款”的空白，因而一出臺(tái)，就引發(fā)了市場(chǎng)的熱議和關(guān)注。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，金融機(jī)構(gòu)普遍已經(jīng)收到相關(guān)政策的傳導(dǎo)，但大多數(shù)機(jī)構(gòu)還在研究對(duì)策，等待總部制定具體細(xì)則落地。

也有股份行信貸業(yè)務(wù)人士表示，這兩天該行已對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度、產(chǎn)品、宣傳口徑進(jìn)行了相應(yīng)修改，對(duì)《辦法》做出了快速反應(yīng)。

新老劃斷，超額無(wú)需擔(dān)心停貸

對(duì)消費(fèi)者而言，新《辦法》最顯性的調(diào)整即為額度的調(diào)整，辦法中規(guī)定，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，而此前的額度上限為30萬(wàn)元。

雖然新《辦法》中指出，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)水平等具體情況等對(duì)上述額度進(jìn)行調(diào)整，監(jiān)管部門也會(huì)對(duì)消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、流動(dòng)資金貸款等采取差異化監(jiān)管。但市場(chǎng)普遍認(rèn)為，額度上限必然會(huì)對(duì)授信整體額度產(chǎn)生影響。

不少消費(fèi)金融用戶關(guān)心，此前已經(jīng)審批發(fā)放的貸款是否會(huì)因超額面臨斷貸或停貸?

華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，《辦法》按照“新老劃斷”原則設(shè)置過(guò)渡期，過(guò)渡期為《辦法》實(shí)施之日起2年。過(guò)渡期內(nèi)，商業(yè)銀行對(duì)照《辦法》制定整改方案并有序?qū)嵤?，不符合《辦法》規(guī)定的業(yè)務(wù)逐步有序壓降。過(guò)渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行所有存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)均應(yīng)遵守《辦法》規(guī)定。

“也就是說(shuō)，已經(jīng)獲得貸款審批的存量業(yè)務(wù)，是不受新《辦法》影響的，只是貸款到期后想要續(xù)貸，就要按照新規(guī)額度執(zhí)行。我們行反應(yīng)落地很快，這兩天已經(jīng)下調(diào)了對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的額度上限，對(duì)外的宣傳口徑也已經(jīng)宣布更改。也就是說(shuō)，從現(xiàn)在開始，已經(jīng)按照新《辦法》執(zhí)行。”上述華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士說(shuō)。

此外，在前述人士看來(lái)，新《辦法》明確規(guī)定了對(duì)多頭借貸的限制，這一項(xiàng)規(guī)定對(duì)不少中小銀行和中小金融機(jī)構(gòu)有較大的限制。“過(guò)去雖然額度上限是30萬(wàn)，但一些銀行有可能對(duì)一些優(yōu)質(zhì)客戶做到50萬(wàn)，甚至80萬(wàn)，而且多頭借貸方面也風(fēng)控不嚴(yán)，比如在A家貸了30萬(wàn)，在B家又貸了20萬(wàn)。在新《辦法》中，明確了綜合管理，只要是上征信的消費(fèi)貸款，都包含在授信額度內(nèi)。”

另一位大行信貸業(yè)務(wù)人士表示，對(duì)額度的嚴(yán)格限定主要是出于防范個(gè)人債務(wù)杠桿快速增長(zhǎng)的考慮。近兩年，商業(yè)銀行的非住房類零售貸款質(zhì)量已出現(xiàn)惡化苗頭，監(jiān)管部門近年對(duì)共債風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度也比較高。但新《辦法》對(duì)大行的影響不大，受到更多影響的主要是中小銀行和非銀金融機(jī)構(gòu)。

大行淡定應(yīng)對(duì)，中小行快速調(diào)整

前述大行信貸業(yè)務(wù)人士指出，雖然行內(nèi)還在等待總行的具體落地細(xì)則，但整體來(lái)看，目前新《辦法》并沒有對(duì)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)造成太大的影響。“大行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)控一般都較嚴(yán)格，抵押貸款和經(jīng)營(yíng)貸款雖然也有線上化，但只是把之前的線下業(yè)務(wù)審核放到了網(wǎng)上，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)我們還是要見到客戶、見到抵押物進(jìn)行核實(shí)，所以這些貸款并不算在互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，受到影響的貸款就是消費(fèi)貸款。而新《辦法》出臺(tái)前，我們行今年就已經(jīng)采取了額度全征信綜合認(rèn)定，只要是上征信的互聯(lián)網(wǎng)貸款，無(wú)論是其他銀行的還是非銀金融機(jī)構(gòu)的，都會(huì)在授信額度內(nèi)對(duì)應(yīng)扣除。”

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者向另一家大行、零售貸款頭部股份行信貸業(yè)務(wù)人士求證，他們表示，避免多頭授信的額度管理從今年起一直都在嚴(yán)格執(zhí)行。

前述大行人士還指出，該行的授信額度上限雖然為30萬(wàn)，但實(shí)際業(yè)務(wù)中只針對(duì)白名單客戶開放，實(shí)際授信該分行最高一筆授信為18萬(wàn)，遠(yuǎn)未達(dá)30萬(wàn)額度上限。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，目前建行、工行、郵儲(chǔ)銀行等大行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)限額均為20萬(wàn)元，政策層面上國(guó)有大行早有準(zhǔn)備，因此受影響更小。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪中獲悉，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，不同銀行對(duì)新規(guī)看法有喜有憂，或面臨較大的調(diào)整。

一位股份行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該行看待新規(guī)比較樂觀。因?yàn)榇饲罢嬲匣ヂ?lián)網(wǎng)貸款條件的貸款，做的量不大，新的管理辦法出臺(tái)后，說(shuō)明未來(lái)放開了這一領(lǐng)域，或許可以突破過(guò)去銀行做貸款時(shí)貸前貸中貸后的嚴(yán)格線下要求的限制，對(duì)該行來(lái)說(shuō)是利好。而目前新《辦法》中的限制條款，比如對(duì)流程規(guī)范和額度限制等，可以很好地幫助銀行控制和分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此前業(yè)務(wù)開展不多的中小銀行來(lái)說(shuō)，新《辦法》更多意味著機(jī)遇。

但對(duì)于一些自身風(fēng)控能力較弱、更多依賴大型金融科技機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)導(dǎo)流的中小銀行來(lái)說(shuō)，或許需要更長(zhǎng)的調(diào)整期。

一位城商行信貸業(yè)務(wù)人士指出，和助貸機(jī)構(gòu)的合作準(zhǔn)入、收費(fèi)、跟投等具體細(xì)則都要逐一溝通調(diào)整，好在過(guò)渡期相對(duì)充足，目前也在觀望頭部機(jī)構(gòu)的政策，看怎樣隨之調(diào)整。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)助貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，目前市場(chǎng)表現(xiàn)反饋出了較為明顯的利好信號(hào)。《辦法》明確地將市場(chǎng)上流行的助貸、聯(lián)合貸款、金融科技支持服務(wù)等都納入了管理范圍，給商業(yè)銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)開展合作在預(yù)留合作空間的同時(shí)，也明確了界限和具體要求，多家互金機(jī)構(gòu)在《辦法》落地后隨之股價(jià)上揚(yáng)。