曾幾何時(shí)，內(nèi)地客戶熱衷于南下赴港專門購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，所看重的是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)低、保額高、產(chǎn)品靈活，以及資產(chǎn)境外配置的優(yōu)勢(shì)。

然而，近年來，隨著內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的越加成熟，保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類及服務(wù)得到了極大提升，內(nèi)地客戶赴港買保險(xiǎn)的熱度日漸降低，反倒是吸引了不少香港客戶專門到內(nèi)地來配置保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“最近兩年，我有些香港朋友開始跑來內(nèi)地買保險(xiǎn)，我問他為什么這樣做，他說很簡單，內(nèi)地依舊處于快速發(fā)展期，所帶來的投資回報(bào)要比香港市場(chǎng)高，所以，他們也會(huì)放一部分錢在內(nèi)地買保險(xiǎn)。”平安人壽廣東分公司資深業(yè)務(wù)總監(jiān)林少謙近日在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)說。

在林少謙看來，雖然目前北上買保險(xiǎn)的香港客戶還不是很多，但卻是一種趨勢(shì)，“經(jīng)過幾十年的發(fā)展，如今內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論是條款設(shè)定還是服務(wù)，都在逐漸接近國際水平，甚至部分產(chǎn)品領(lǐng)先于國際。”他說。

赴港買保險(xiǎn)漸成歷史

早些年，隨著內(nèi)地城市逐步開放港澳個(gè)人游，赴港購買保險(xiǎn)的內(nèi)地居民逐漸增多。

鑒于需求的增加，部分境外保險(xiǎn)公司甚至在內(nèi)地駐點(diǎn)非法展業(yè)，拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此一度在2004年前后帶來嚴(yán)重的“地下保單”問題。

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局最早的數(shù)據(jù)，2005年，內(nèi)地客戶新單保費(fèi)收入18億港元，當(dāng)時(shí)僅占所有新單業(yè)務(wù)的3.98%，但此后便一路上升，直到2016年達(dá)到最高點(diǎn)，內(nèi)地客戶貢獻(xiàn)的新單保費(fèi)收入占比超過了40%。

2016年之后，內(nèi)地客戶去香港買保險(xiǎn)的熱情逐漸消退，2017年~2019年的三年間，內(nèi)地客戶貢獻(xiàn)的新單保費(fèi)收入占比累計(jì)回落超過15個(gè)百分點(diǎn)。

2020年以來，受新冠疫情影響，港澳個(gè)人游幾乎冰凍，今年一季度，香港長期業(yè)務(wù)(不包括退休計(jì)劃業(yè)務(wù))的新造保單保費(fèi)為351億港元，同比下降27.5%，內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費(fèi)為54億港元，同比下滑57.7%。

一般來說，內(nèi)地客戶比較青睞香港的重疾險(xiǎn)，該類型險(xiǎn)種通常占據(jù)每年內(nèi)地訪客新造保單的半壁江山，甚至更多，其次是終身壽險(xiǎn)，占比在三成左右。

以2019年數(shù)據(jù)為例，當(dāng)年，由內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費(fèi)為434億港元，其中，危疾、終身壽險(xiǎn)及醫(yī)療產(chǎn)品分別占內(nèi)地訪客新造保單的57%、34%和3%。從付款模式看，約99%的內(nèi)地訪客新造保單為期繳。

“據(jù)我觀察，港赴買保險(xiǎn)的需求大致有四點(diǎn)：一是保額高;二是看重投資回報(bào);三是去香港就醫(yī)的客戶理賠方便;四是境外資產(chǎn)配置的需要。但同時(shí)，在香港買保險(xiǎn)也有其弊端，比如一旦出現(xiàn)理賠糾紛，內(nèi)地客戶的維權(quán)比較麻煩，另外，在產(chǎn)品收益方面，預(yù)期收益不等于實(shí)際收益，這需要客戶充分理解保險(xiǎn)條款。”林少謙說。

去年6月，安盛香港被曝出投連險(xiǎn)巨虧95%，一位香港保險(xiǎn)界人士在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，投連險(xiǎn)是小險(xiǎn)種，沒有固定收益，也不保值，客戶不了解最好不要買。

“即便是在香港本地銷售投連險(xiǎn)，也是存在諸多規(guī)定的，比如要先了解客戶背景等，上述巨虧事件的問題不在于產(chǎn)品，而是在于銷售過程中，是不是存在銷售誤導(dǎo)，使得客戶對(duì)產(chǎn)品寄予太多的期望。”該人士說。

香港客戶買內(nèi)地保險(xiǎn)的考量

2015年以來，隨著“粵港澳大灣區(qū)”概念被提出，以及《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》、《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》等政策文件的相繼落地，大灣區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)互聯(lián)互通漸行漸近。

《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》中提出，要進(jìn)一步便利粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地銀行為已購買港澳地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)地居民提供理賠、續(xù)保、退保等跨境資金匯兌服務(wù);支持粵港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開發(fā)跨境醫(yī)療保險(xiǎn)等更多創(chuàng)新產(chǎn)品，為客戶提供便利化承保、查勘、理賠服務(wù)。

隨著保險(xiǎn)互聯(lián)互通的推動(dòng)，香港客戶也開始將視線轉(zhuǎn)向了內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)。

事實(shí)上，近年來，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)成熟度越來越高，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，以重疾險(xiǎn)為例，各家保險(xiǎn)公司爭先恐后推出“爆款產(chǎn)品”攻占市場(chǎng)，尤其是上市保險(xiǎn)公司定期迭代，已經(jīng)形成具有市場(chǎng)影響力的IP級(jí)產(chǎn)品，競(jìng)爭進(jìn)入白熱化階段。

另外，各家保險(xiǎn)公司對(duì)于人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技的應(yīng)用，甚至在某些領(lǐng)域步入國際前沿陣地。

更加重要的是，如今，全球已進(jìn)入低利率時(shí)代，對(duì)于保險(xiǎn)資金的投資收益也形成一定壓力，“可以看到，這幾年，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于‘說明紅利’，相比之下，在內(nèi)地，保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)還是相當(dāng)可觀的，尤其是年金險(xiǎn)產(chǎn)品比較受香港客戶歡迎，他們更多的是出于資產(chǎn)配置的考慮。”林少謙說。

在今年的“開門紅”期間，保險(xiǎn)公司推出的年金險(xiǎn)，其萬能賬戶結(jié)算利率普遍在5%左右，甚至有保險(xiǎn)公司達(dá)到了6%。