隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的發(fā)展，金融行業(yè)數(shù)字化按下加速鍵。其中，作為轉型排頭兵，數(shù)家銀行將數(shù)字化轉型作為其核心戰(zhàn)略，不斷加大在金融科技上的資金投入，完善相關人員配備。

銀保監(jiān)會主席郭樹清近日表示，去年全年，銀行機構信息科技資金總投入分別為2078億元，同比增長20%。近期各上市銀行公布的財報也顯示，大型銀行的金融科技投入已達百億元級別，比如工商銀行、建設銀行首次超過200億元，招商銀行首次突破100億元。

不過，相比大型銀行，不少中小行轉型速度稍顯滯后，還面臨著多重難題，如運營成本上升、科技資源相對薄弱、數(shù)據(jù)治理、風控管理等能力有待提升等。中證瑞通CTO孔祥明在日前舉辦的2021零壹財經(jīng)春季峰會上就表示，農(nóng)商銀行在鄉(xiāng)村振興中是金融的主角與核心力量，卻已然錯過數(shù)字金融的上半場，現(xiàn)在進入金融下半場將面臨五大挑戰(zhàn)。

這些挑戰(zhàn)主要包括：大行下鄉(xiāng)數(shù)字“掐尖”勢不可擋;息差收窄運營成本上升負重前行;數(shù)據(jù)資源數(shù)字人才數(shù)字能力薄弱;新冠疫情下人力優(yōu)勢一去不復返;扎根“三農(nóng)”回歸本源做深做強。

江蘇省灌云農(nóng)村商業(yè)銀行科技部總經(jīng)理莊廣瑤也認為，中小銀行在數(shù)字化產(chǎn)品服務中的數(shù)據(jù)治理、模型設計、風控管理等方面的技術能力上相對薄弱。如果要做數(shù)字化轉型，中小銀行須做好相應的金融創(chuàng)新治理、數(shù)字治理以及組織設計等方面的相關配套設施。

哈密市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部高級顧問顧亦明提及，中小行若要在數(shù)字化轉型的過程中避免踩坑，有三點尤為關鍵。首先是要認識到數(shù)字化都有一個過程，不可能一蹴而就。中小銀行做數(shù)字化轉型，一開始目標不要定得太高，要實事求是、循序漸進。

其次是，數(shù)字化和線上化是兩件事，可以分開考慮，對地方小銀行而言，不能因為暫做不了線上業(yè)務就放棄數(shù)字化，要考慮數(shù)字化與線下業(yè)務的結合;最后，推進數(shù)字化更多地要滲透在日常的業(yè)務經(jīng)營中，數(shù)字化很大程度是要做好日常的數(shù)據(jù)管理工作。

此前也有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，中小行的數(shù)字化轉型離不開一個強有力的數(shù)據(jù)中臺。隨著產(chǎn)品運營變革、外部場景接入、線下線上融合等工作的推進，建立數(shù)據(jù)中臺是銀行的必然選項，但這背后涉及到數(shù)據(jù)接入與整合、敏捷開發(fā)、核心系統(tǒng)改造等問題。

在面臨挑戰(zhàn)的同時，中小行同樣也迎來機遇。在孔祥明看來，未來，締造縣域數(shù)字生態(tài)，將是農(nóng)商銀行的數(shù)字護城河，“大行數(shù)字下鄉(xiāng)缺乏數(shù)據(jù)基礎，相比之下，農(nóng)商銀行就可以發(fā)揮走街串巷傳統(tǒng)優(yōu)勢，借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技服務公司，共同建設農(nóng)商數(shù)字生態(tài)平臺”。

莊廣瑤稱，當前中小銀行在數(shù)字化轉型中具有一定體制靈活性。比如，在市場方面，農(nóng)商行在做數(shù)字化轉型時,可以更多地將農(nóng)商行在當?shù)氐娜司?、地緣以及此前網(wǎng)點經(jīng)營中積累的多方優(yōu)勢去轉化為數(shù)字化產(chǎn)品和服務。

業(yè)內(nèi)的共識也在于，相比大行，區(qū)域性金融機構發(fā)展場景金融優(yōu)勢巨大。比如，以地方銀行為代表的中小行決策鏈條比較短，對于市場反應速度更快;另外，可以抓住區(qū)域化的特點設計出更有針對性的產(chǎn)品，進一步拓展場景服務。