近日，深圳泛華聯(lián)合投資集團有限公司(下簡稱“泛華金融”)公布了2020年上半年財報，其上半年由盈轉(zhuǎn)虧。

中國網(wǎng)財經(jīng)記者就“轉(zhuǎn)型、降息、投訴”三方面的問題采訪了泛華金融，其未對轉(zhuǎn)型和降息問題進行直接回復(fù)，僅就用戶投訴問題回應(yīng)稱：“公司角色是貸款服務(wù)商，核心管理由信托負責(zé)。合同是客戶與信托公司，在自愿平等的前提下簽署的，業(yè)務(wù)辦理過程中有錄音錄像。如客戶出現(xiàn)還款問題，公司有專門的人員進行跟進。”

轉(zhuǎn)型之困：轉(zhuǎn)型平臺模式導(dǎo)致貸款日均余額下降

據(jù)財報，泛華金融2020財年中報歸屬于母公司普通股股東凈利潤為-4057.70萬人民幣元，同比下降113.69%;營業(yè)收入為6.49億人民幣元，同比下跌32.53%。泛華金融2019年全年凈利潤同比下降37.9%，利息與服務(wù)費收入同比下降30.8%。

泛華金融在2019年財報和2020年上半年財報中均表示，收入下降主要是由于公司轉(zhuǎn)型平臺模式過程中，相較貸款數(shù)量更關(guān)注貸款質(zhì)量，因此放慢了貸款發(fā)放速度從而導(dǎo)致貸款日均余額下降。

泛華金融轉(zhuǎn)型過程中，不僅貸款日均余額下降，還伴隨銷售成本大幅提高。財報顯示，該公司2020年上半年銷售合作伙伴的協(xié)作成本同比增長229.1%至1.04億元，主要原因是開發(fā)了新的協(xié)作模式。歷史數(shù)據(jù)顯示，泛華金融2019全年支付給銷售合伙人的獎勵為1.74億元，僅第四季度的3個月內(nèi)，對銷售合作伙伴獎勵達7580萬元。

據(jù)介紹，2019年泛華金融開始推行合伙人平臺模式，即引入貸款經(jīng)紀機構(gòu)參與銷售，該模式下公司在每筆貸款中享有相比以往更低的利息及服務(wù)費凈收入。

盈利之困：最高法新規(guī)定致下調(diào)產(chǎn)品利率

財報提到，除新冠肺炎大流行之外，最近的監(jiān)管發(fā)展也給泛華金融未來的業(yè)務(wù)和運作帶來了挑戰(zhàn)。最高法宣布民間借貸利率司法保護上限不得超過LPR的4倍(以7月20日發(fā)布標準換算，為15.4%)。

泛華金融稱，計劃自愿調(diào)整所協(xié)助的貸款產(chǎn)品的利率，以符合該修訂的新標準，因此，預(yù)期在2020年第三季，利潤率、營運結(jié)果及財務(wù)狀況會受到不利影響，并可能會繼續(xù)受到不利影響，而未來的收入亦可能難以預(yù)測。此外，公司正積極與客戶、信托公司合作伙伴及銷售伙伴合作，以減低成本，并盡量減低修訂所帶來的影響。

用戶體驗之困：遭用戶投訴“砍頭息、套路貸”

此外，不久前有媒體報道稱，多位借款人投訴稱“外貿(mào)信托通過泛華金融發(fā)放貸款，雙方有多處行為涉嫌違規(guī)。”

中國網(wǎng)財經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，在投訴平臺上，有投訴人投訴“泛華金融與外貿(mào)信托合作的借款產(chǎn)品涉嫌砍頭息和套路貸”。

該名投訴人稱，其通過助貸中介匠心公司找泛華金融貸款，簽合同才發(fā)現(xiàn)是同外貿(mào)信托簽的合同，且實際產(chǎn)生的利息高出中介介紹的利息，借款77萬被匠心和泛華強行扣8萬3千多的砍頭息。當時中介解釋稱8萬多元是“服務(wù)費，擔保費，下戶費”。

此外，該用戶稱想要提前還款時發(fā)現(xiàn)還款時間與利息與簽約時介紹的不同。另有用戶稱，該產(chǎn)品業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)其簽署“利率等多處空白”的合同，實際利率高于協(xié)定利率，高達年化28.8%。

在裁判文書網(wǎng)近日公布的一則文書中，顯示用戶在泛華金融借款，當天就被劃扣了數(shù)萬元。

(圖注：截自裁判文書網(wǎng))

中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪了泛華金融“轉(zhuǎn)型的平臺模式具體為何?公司如何平衡銷售成本增加與緩釋信貸風(fēng)險及總收入之間的關(guān)系?預(yù)計何時對產(chǎn)品利率作出調(diào)整?用戶投訴是否屬實，當前產(chǎn)品是否存在砍頭息和套路貸?在貸款全流程中負責(zé)哪些部分承擔哪些責(zé)任?如何應(yīng)對收入下滑和凈虧損”等。

泛華金融僅就投訴部分作出回應(yīng)，該公司表示：“公司角色是貸款服務(wù)商，核心管理由信托負責(zé)。合同是客戶與信托公司，在自愿平等的前提下簽署的，業(yè)務(wù)辦理過程中有錄音錄像。如客戶出現(xiàn)還款問題，公司有專門的人員進行跟進。”

值得關(guān)注的是，財報顯示預(yù)計泛華金融2020年第三季度的凈利潤將實現(xiàn)收支平衡。