點(diǎn)外賣(mài)時(shí)，想領(lǐng)一張外賣(mài)券，發(fā)現(xiàn)完成借款才可領(lǐng)取;打車(chē)時(shí)，想領(lǐng)張優(yōu)惠券，結(jié)果需要授信貸款;想在文檔里碼點(diǎn)字，不小心點(diǎn)進(jìn)了借錢(qián)頁(yè)面……

現(xiàn)在幾乎打開(kāi)手機(jī)上任意一個(gè)App，基本都能看到借款入口，當(dāng)APP都想借錢(qián)給你，“原來(lái)宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸。”

“手機(jī)里的App，99%都可以借錢(qián)”

當(dāng)這句話從越來(lái)越多的網(wǎng)友口中說(shuō)出時(shí)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，不知道從什么時(shí)候起，使用手機(jī)時(shí)總是被金融產(chǎn)品充斥了屏幕。

“將來(lái)，所有的商業(yè)巨頭都是互聯(lián)網(wǎng)公司，也都是金融公司。”雷軍在2017小米年會(huì)曾如此預(yù)言?，F(xiàn)在看，一語(yǔ)成讖。中新網(wǎng)記者體驗(yàn)眾多App發(fā)現(xiàn)，絕大部分App如今都提供了借款入口。

除了支付寶“借唄”、微信“微粒貸”、京東“京東白條”、度小滿“有錢(qián)花”等較為熟悉的借貸產(chǎn)品，電商App中，蘇寧有“任性貸”，國(guó)美有“國(guó)美易卡”，唯品會(huì)有“唯品花”。

生活類(lèi)App中，美團(tuán)有“美團(tuán)借錢(qián)”;餓了么有“餓用金”;出行類(lèi)App中，滴滴上線了金融服務(wù)，攜程、去哪兒有“借去花”、“拿去花”，驢媽媽有“小驢白條”;內(nèi)容類(lèi)App中，今日頭條有“放心借”，騰訊視頻有“小鵝花錢(qián)”，芒果TV有“芒哩·好貸”。

就連八竿子打不著的工具類(lèi)App也來(lái)湊熱鬧。如，美圖秀秀出現(xiàn)“借錢(qián)”按鈕，貝殼找房上線金融服務(wù)，WPS有“金山金融”，百度地圖、百度網(wǎng)盤(pán)是“有錢(qián)花”。

最秀的是各家手機(jī)廠商。在手機(jī)出廠的時(shí)候，就裝上了自家的錢(qián)包App，小米有隨星借產(chǎn)品，OPPO是分子貸，華為錢(qián)包和度小滿“有錢(qián)花”、蘇寧“任性貸”以及南京銀行、平安銀行等合作提供借貸服務(wù)。

“排名前100的流量巨頭，70%都開(kāi)始了金融變現(xiàn)。”某咨詢機(jī)構(gòu)的金融板塊負(fù)責(zé)人去年的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示。

不過(guò)在變現(xiàn)方式上，不是所有App都能推出自營(yíng)借貸產(chǎn)品。沒(méi)有金融牌照或不想組建金融團(tuán)隊(duì)的，會(huì)選擇與持牌機(jī)構(gòu)合作，或者在結(jié)算頁(yè)面等為其他借貸產(chǎn)品導(dǎo)流。

如，眾邦銀行去年曾表示，3年間，連接了京東、攜程、滴滴、58同城等近100家互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)，與超過(guò)1000家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了資金合作。

各種App為何熱衷放貸?

金融變現(xiàn)熱潮下，甭管你是哪個(gè)領(lǐng)域的平臺(tái)，只有擁有一定量級(jí)的用戶，都誓要在這個(gè)領(lǐng)域分一杯羹，拼命向用戶呼喊：你沒(méi)錢(qián)，你得借錢(qián)，跟我借!

甚至有的企業(yè)為了搶灘金融業(yè)務(wù)，擺出了“你可以不借，但我不能沒(méi)有”的架勢(shì)。

架不住潮流的裹挾。周鴻祎曾信誓旦旦：“踏踏實(shí)實(shí)做好安全領(lǐng)域的產(chǎn)品，不打算涉足互聯(lián)網(wǎng)金融”，但他后來(lái)也推出了360金融。

但App熱衷放貸，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，或許是一份超額的體驗(yàn)負(fù)擔(dān)。“什么App最后都要變成借貸軟件嗎?我就想簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的叫個(gè)外賣(mài)、打個(gè)車(chē)，別逼我辦信用卡，引誘我借錢(qián)。”

“當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)正從生存型消費(fèi)向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過(guò)渡，消費(fèi)金融市場(chǎng)巨大。因此，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視消費(fèi)金融，并加大投入發(fā)展。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼向中新網(wǎng)記者解釋各類(lèi)App沉迷消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的原因。

奧緯咨詢數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將從2019年的13萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2025年的24萬(wàn)億元，期間年均復(fù)合增長(zhǎng)率為11.4%。聚焦到在線消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模上，2019年達(dá)到6萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2025年將大幅增長(zhǎng)至19萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到20.4%。

而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)浪潮接近尾聲，頭部App基本完成用戶積累，到了流量變現(xiàn)的階段。

“P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部停業(yè)退出，也讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看到了前者留下的市場(chǎng)空間。”有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人士表示，手握龐大流量而不做互聯(lián)網(wǎng)金融，就如捧著“聚寶盆要飯”。畢竟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)前期市場(chǎng)推廣和用戶增量階段需要大量投入，甚至是賠本賺吆喝。

大眾熟知的互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)都曾經(jīng)歷過(guò)虧損。淘寶花了6年才迎來(lái)盈利，美團(tuán)花了9年，京東則花了12年。滴滴創(chuàng)始人及董事長(zhǎng)程維2018年還表示，“2012年成立以來(lái)從未盈利，6年累計(jì)虧損390億元。”

APP搶著放貸，警惕居民杠桿率上升風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)董希淼介紹，部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，借助支付渠道優(yōu)勢(shì)，基于小貸公司開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，一方面以聯(lián)合貸款模式獲得客戶和資產(chǎn)，一方面以資產(chǎn)證券化(ABS)形式拆入外部資金，“小馬拉大車(chē)”，杠桿倍數(shù)急劇放大，業(yè)務(wù)合規(guī)性存疑，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)集聚。

“要高度警惕居民杠桿率過(guò)快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)。”央行發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》指出，2011年以來(lái)，我國(guó)居民部門(mén)杠桿率持續(xù)走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超過(guò)31個(gè)百分點(diǎn)，居民債務(wù)繼續(xù)擴(kuò)張的空間已非常有限。

央行報(bào)告還指出，在我國(guó)消費(fèi)貸款快速擴(kuò)張過(guò)程中，部分金融機(jī)構(gòu)忽視了消費(fèi)金融背后所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過(guò)度授信問(wèn)題突出。2020年以來(lái)，部分銀行信用卡、消費(fèi)貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭。

“一些機(jī)構(gòu)發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，部分信貸資金未按指定用途使用，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)以及股市、債市、金市等金融市場(chǎng)，對(duì)貸款用途和流向的監(jiān)控也成為‘老大難’問(wèn)題。”董希淼說(shuō)。

不過(guò)，網(wǎng)絡(luò)借貸的“緊箍咒”不斷收緊。2020年7月以來(lái)，數(shù)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款管理、網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理相關(guān)法規(guī)或出臺(tái)，或已公開(kāi)征求意見(jiàn)。行業(yè)也出現(xiàn)一些變化。如，“花唄”調(diào)整了年輕用戶額度，微粒貸也下調(diào)了消費(fèi)信貸授信額度。

在董希淼看來(lái)，針對(duì)消費(fèi)金融，采取一系列措施加強(qiáng)行為監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營(yíng)秩序，有助于防控各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，亦有助于更好地推動(dòng)其健康可持續(xù)發(fā)展。