隨著金融科技運(yùn)用的深化，供應(yīng)鏈金融再度成為銀行業(yè)的創(chuàng)新熱土。

供應(yīng)鏈金融是指金融機(jī)構(gòu)圍繞核心企業(yè)與供應(yīng)商之間的真實(shí)貿(mào)易結(jié)算場景，為核心企業(yè)及其上下游中小微企業(yè)提供結(jié)算、融資等綜合性金融服務(wù)。通過供應(yīng)鏈金融，核心企業(yè)收獲更加穩(wěn)定的供應(yīng)鏈生態(tài)，上下游企業(yè)則加快了現(xiàn)金回籠速度，可謂一箭雙雕;但過去由于貿(mào)易資料驗(yàn)真、異地協(xié)同有諸多不便，供應(yīng)鏈金融未能得到充分發(fā)展。

近年來，招商銀行以金融科技為抓手，圍繞核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求推出“招銀易融通”等系列服務(wù)，對外輸出數(shù)字化金融服務(wù)能力，以線上化供應(yīng)鏈金融服務(wù)上下游企業(yè)，有效解決企業(yè)某時(shí)點(diǎn)、某階段現(xiàn)金頭寸不足的問題，同時(shí)能有效解決交易雙方互不信任的問題。新的科技環(huán)境下，招行逐一化解了供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)障礙，為實(shí)體企業(yè)融資闖出一條新路。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，招行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)累計(jì)投放4087億元，同比增長56.3%;供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)余額2316億元，較年初增長61.6%。

科技創(chuàng)新??提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)效率

2020年6月，招商銀行南京分行依靠金融科技賦能，成功落地首筆中企云鏈平臺(tái)保理業(yè)務(wù)。這是招商銀行大力運(yùn)用金融科技發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題的縮影。

一直以來，招商銀行致力于以金融科技提升供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。近年來，該行創(chuàng)新發(fā)票云、合同網(wǎng)簽、云直聯(lián)等產(chǎn)品與服務(wù)，充分應(yīng)用電子發(fā)票、電子合同、數(shù)字證書與OpenAP等金融科技，以線上化方式服務(wù)供應(yīng)鏈生態(tài)客戶，將產(chǎn)業(yè)鏈中真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)流、數(shù)據(jù)流與銀行資金流深度融合，將金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)生態(tài)的數(shù)字世界打通，深化產(chǎn)融結(jié)合，支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)。

以發(fā)票云服務(wù)為例，招商銀行充分開放線上化服務(wù)渠道，在為納稅企業(yè)提供便利化、智能化、個(gè)性化的稅務(wù)服務(wù)的同時(shí)，通過與稅務(wù)、征信等信用信息平臺(tái)對接，提升對客戶識(shí)別和信貸投放能力，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、便捷的綜合金融服務(wù)。

“一方面，招行推出了‘收款+開票’服務(wù)，結(jié)合招行資金結(jié)算、聚合收款等金融服務(wù)優(yōu)勢，幫助企業(yè)客戶智能對賬、便捷開票，為企業(yè)客戶提升產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化管理能力，通過供應(yīng)鏈增值服務(wù)助力企業(yè)的財(cái)稅一體化;另一方面，發(fā)票作為間接‘還原’交易場景的重要載體，在國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中具備較強(qiáng)的增信屬性，招商銀行也在積極創(chuàng)新，構(gòu)建客戶的數(shù)字化畫像，探索數(shù)據(jù)融資，為普惠金融做好有力支撐。”招行交易銀行部一位負(fù)責(zé)人介紹。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，在全社會(huì)數(shù)字化浪潮的大背景下，產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)不斷積累，產(chǎn)業(yè)正在經(jīng)歷從系統(tǒng)化到數(shù)字化，再到智能化的變革升級(jí)。如何轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，與產(chǎn)業(yè)數(shù)智生態(tài)建立連接，是當(dāng)今銀行業(yè)必須面對的考題。

招行則以輕量級(jí)云直聯(lián)服務(wù)破題。在云計(jì)算技術(shù)廣泛應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)3.0時(shí)代，招行在傳統(tǒng)銀行銀企直聯(lián)的基礎(chǔ)上，率先推出免物理Ukey、免前置機(jī)程序的輕量級(jí)云直聯(lián)服務(wù)，通過打通“企業(yè)客戶數(shù)字身份”，實(shí)現(xiàn)了銀行和企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的平滑對接和有機(jī)融合，讓客戶在其內(nèi)部系統(tǒng)即可享受供應(yīng)鏈融資服務(wù)。目前，招行已為汽車經(jīng)銷商融資、付款代理、電子保函等多個(gè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)提供了直聯(lián)能力，進(jìn)一步簡化了供應(yīng)鏈融資流程，提升用戶的使用體驗(yàn)。

模式升級(jí)??探索供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)融資新模式

今年4月，“盒馬鮮生”與招商銀行正式合作“商超貸”，招商銀行“數(shù)據(jù)融資”邁出了堅(jiān)實(shí)的第一步。相較于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式強(qiáng)依賴核心企業(yè)信用輸出，這種依托真實(shí)交易背景和融資主體信用情況的供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)型已是大勢所趨。

有專家就表示，目前我國供應(yīng)鏈金融強(qiáng)依賴于核心企業(yè)的信用傳輸，名義是給供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)融資，實(shí)際占用的是核心企業(yè)授信，業(yè)務(wù)的風(fēng)控基礎(chǔ)仍為核心企業(yè)。強(qiáng)信用輸出業(yè)務(wù)看似風(fēng)險(xiǎn)較小，但也存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、核心企業(yè)信用額度有限、多級(jí)信用減弱等諸多問題。

正因如此，招商銀行早在2018年就開始布局一批產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目。中石化、中國鐵塔、中建云筑、盒馬鮮生……從大型國企到新興市場優(yōu)勢企業(yè)，從簡單的傳統(tǒng)支付結(jié)算和供應(yīng)鏈融資的線上化，到契合客戶實(shí)際需求與行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理要求的數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目的立意和布局正在逐步深化。

“下階段，招行要乘勢而上，進(jìn)行模式升級(jí)，以‘客戶+科技’為雙引擎，打造招行服務(wù)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的‘護(hù)城河’。”前述負(fù)責(zé)人表示，中短期內(nèi)，招行要持續(xù)推進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的全程線上化流程，進(jìn)一步提升服務(wù)效率;同時(shí)，持續(xù)深化行業(yè)認(rèn)知，進(jìn)一步深耕特定行業(yè)，打造行業(yè)垂直化的供應(yīng)鏈服務(wù)模式。“長期來看，我們要積極探索核心企業(yè)弱信用輸出的新模式。未來，相信以大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型為基礎(chǔ)的弱核心信用輸出的數(shù)據(jù)融資模式會(huì)逐漸嶄露頭角。”

“全國做一家”??重塑供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程

去年3月17日，隨著位于合肥的某家供應(yīng)商的42萬元貨款到位，招商銀行為騰訊量身定做的跨分行聯(lián)動(dòng)付款代理供應(yīng)鏈項(xiàng)目打響第一炮。從騰訊內(nèi)部系統(tǒng)發(fā)起到供應(yīng)商收到現(xiàn)金，僅一個(gè)多小時(shí)，銀企直聯(lián)模式下全線上化的超快業(yè)務(wù)體驗(yàn)，獲得了騰訊的高度認(rèn)可。

這是招商銀行總行、27家分行聯(lián)動(dòng)發(fā)力供應(yīng)鏈金融結(jié)出的碩果。供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)鏈條長、環(huán)節(jié)多、優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)的上下游客戶分散在全國，僅騰訊就有數(shù)百家供應(yīng)商遍布各地。要想真正聚焦客戶需求，持續(xù)提升客戶服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)，招行唯有打破地域界限，樹立“全國做一家、一家做全國”的服務(wù)理念和營銷模式。

“全國做一家，一家做全國”，意思是調(diào)動(dòng)全行資源服務(wù)客戶，服務(wù)半徑覆蓋客戶全國營業(yè)范圍。這對銀行來說并不容易——銀行長期形成“總分支”的組織架構(gòu)，分支行為經(jīng)營一線，互有競爭關(guān)系，要擰成一股繩，就必須有體制機(jī)制層面的創(chuàng)新。

上述負(fù)責(zé)人介紹道：“協(xié)商機(jī)制上，我們在總行層面成立了跨部門的柔性協(xié)同項(xiàng)目組，統(tǒng)籌服務(wù)創(chuàng)新;在服務(wù)渠道上，我們結(jié)合大數(shù)據(jù)定期推送供應(yīng)商名單至各分行，做到上下游企業(yè)只需要在經(jīng)營地的招行開戶即可享受供應(yīng)鏈融資及其他綜合性的金融服務(wù);尤其在數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施層面，打通了各類上下游融資產(chǎn)品，在內(nèi)部建立‘1+N供應(yīng)鏈經(jīng)營平臺(tái)’，實(shí)現(xiàn)全行合力經(jīng)營和資源共享，提升客戶的綜合化服務(wù)水平。”

數(shù)據(jù)顯示，2020年招行共啟動(dòng)了80個(gè)“全國做一家”項(xiàng)目，累計(jì)為3000多家中小企業(yè)提供融資金額近400億元。

“騰訊供應(yīng)鏈服務(wù)項(xiàng)目是其中的代表作，具有非常典型的小額、短期、高頻、分散的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融特征。”上述負(fù)責(zé)人介紹，在這個(gè)項(xiàng)目中，傳統(tǒng)的付款代理業(yè)務(wù)模式難以應(yīng)對企業(yè)高負(fù)荷、高時(shí)效的業(yè)務(wù)需求。招行直擊“痛點(diǎn)”，對整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了重構(gòu)，在把控信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的前提下，引入大合同、循環(huán)額度、直通放款等創(chuàng)新理念，通過前置協(xié)議簽署、額度建立、合同登記等工作，實(shí)現(xiàn)客戶在線提交融資申請至完成放款全流程無紙化，業(yè)務(wù)流程用時(shí)縮短到半小時(shí)以內(nèi)。